הפער הזה אינו עניין של חודש או חודשיים. הפרישה יכולה להימשך עשרות שנים, וכל הוצאה שלא נכנסה לחישוב מצטברת לאורך כל התקופה. פורשים שמגלים את הפער מאוחר נאלצים לעיתים למשוך מהחסכונות מוקדם מהמתוכנן, דווקא בשנים שבהן היו אמורים לשמש רשת ביטחון.
למה ההוצאות לא יורדות כמו שציפו?
חלק מההוצאות אכן נעלמות עם הפרישה: הנסיעות לעבודה, הארוחות בחוץ באמצע היום, הבגדים למשרד. אבל במקומן מופיעות אחרות. יותר זמן פנוי פירושו יותר פעילות, חוגים ומפגשים. יותר שעות בבית פירושן יותר חשמל, מיזוג ושימוש בכל מה שהבית צריך.
בשנים הראשונות אחרי הפרישה ההוצאה עשויה דווקא לעלות. הבריאות עדיין טובה, יש אנרגיה, והרצון לממש תוכניות שנדחו במשך שנות העבודה גדול. טיולים, לימודים, תחביבים חדשים ושיפור של הבית מגיעים בבת אחת. תקציב שמניח הוצאה אחידה לאורך כל הפרישה מפספס את התקופה הזו, שבה ההוצאה גבוהה מהממוצע.
הרכב הוא דוגמה להוצאה שמשתנה עם הזמן. ביטוח, טסט, דלק ותיקונים ממשיכים גם כשהנסיעות לעבודה נפסקות, ובשלב מסוים עולה גם השאלה אם להחליף את הישן. יש פורשים שבוחנים מעבר למכונית אחת במשפחה במקום שניים, או שימוש בתחבורה ציבורית, ומשחררים כך סכום חודשי לא קטן.
גם צד ההכנסות מפתיע לפעמים. הקצבה נמוכה בדרך כלל מהשכר האחרון, והיא חייבת במס הכנסה כמו משכורת. פטורים ממס ונקודות זיכוי שמגיעים לפורשים אינם ממומשים תמיד באופן אוטומטי, וחלקם דורשים פנייה יזומה לרשות המסים, למשל בתהליך שנקרא קיבוע זכויות. מי שלא מגישים את הבקשה עלולים לשלם יותר מס ממה שנדרש.
הבית: נכס גדול, הוצאה קבועה
בגיל הפרישה, לחלק מהפורשים כבר אין משכנתא על הדירה, וקל לשכוח שהבית ממשיך לעלות כסף. ארנונה, ועד בית, ביטוח מבנה ותחזוקה שוטפת נשארים גם כשההכנסה ירדה. בניין שנבנה לפני עשרות שנים עשוי לחייב שיפוץ דירה משמעותי, למשל התאמה של חדר הרחצה או החלפה של מערכות ישנות.
אזרחים ותיקים עשויים להיות זכאים להנחה בארנונה, בהתאם למבחן הכנסה ולתנאים שקובעת הרשות המקומית. ההנחה אינה ניתנת תמיד מעצמה, ולכן כדאי לברר במחלקת הגבייה של העירייה מה נדרש. גם ספקים מסוימים, כמו חברות תקשורת ותחבורה ציבורית, מציעים הטבות לאזרחים ותיקים שאפשר לבקש במפורש.
בעלי דירות בגיל הפרישה שהכנסתם החודשית אינה מכסה את ההוצאות בוחנים לעיתים משכנתא הפוכה, הלוואה שבה הדירה משמשת בטוחה, ובחלק מהמסלולים אין חובה בהחזרים חודשיים כל עוד הלווים בחיים. החוב והריבית נצברים לאורך השנים ונפרעים בדרך כלל במכירת הדירה או מתוך העיזבון, כשהיורשים יכולים גם לפרוע את החוב בעצמם. מאחר שההחלטה משפיעה גם על הירושה, נהוג לשתף בה את בני המשפחה ולבחון אותה מול חלופות אחרות.
בריאות: הסעיף שגדל עם השנים
סל הבריאות מכסה חלק גדול מהטיפולים, אבל לא את כולם. טיפולי שיניים בסיסיים לאזרחים ותיקים נכללים בסל מגיל מסוים, אבל טיפולים מורכבים יותר, כמו שתל שיניים, נשארים בדרך כלל על חשבון המטופלים. מכשיר שמיעה זוכה להשתתפות חלקית בלבד, ותרופות שמחוץ לסל או השתתפות עצמית על תרופות קבועות מצטברות לסכום חודשי שאינו זניח.
ביטוח בריאות משלים דרך קופת חולים וביטוח בריאות פרטי עשויים לצמצם את הפערים, אבל הפרמיות שלהם עולות בדרך כלל עם הגיל. לפני הפרישה מומלץ לעבור על הפוליסות הקיימות, לזהות כפילויות ולבדוק מה יקרה לביטוחים שניתנו דרך מקום העבודה כשההעסקה מסתיימת.
ביטוח סיעודי ראוי לבדיקה נפרדת. מי שיש להם פוליסה כזו כדאי שיבדקו את גובה הכיסוי ואת הפרמיה הצפויה בהמשך, ומי שאין להם צריכים לדעת שהצטרפות בגיל מבוגר עשויה להיות יקרה יותר או מוגבלת יותר.
יש פורשים שבוחרים להשלים טיפולי שיניים גדולים, בדיקות וניתוחים מתוכננים עוד לפני סיום העבודה. כך הם נהנים מהכיסוי של ביטוחים שניתנו דרך המעסיק ומהמשכורת המלאה, כל עוד שניהם קיימים.
כמה הוצאות בריאות שכדאי לשריין להן מקום בתקציב:
ראייה: משקפיים חדשים, עדשות ובדיקות עיניים שחוזרות כל כמה שנים.
פיזיותרפיה: טיפולים פרטיים כשהתור בקופה ארוך מדי או מוגבל במספר המפגשים.
ציוד עזר: מעקות, כיסא מקלחת או מזרן מתאים שהבית יזדקק להם עם הזמן.
הגעה לטיפולים: מוניות או חניה ליד בתי חולים ומרפאות מקצועיות רחוקות מהבית.
המשפחה שגדלה
סעיף שכמעט לא מופיע בתוכניות פרישה הוא המשפחה. סבים וסבתות עוזרים לעיתים בשמרטפות, בהסעות לחוגים ובמתנות לאירועים, וכל אחד מאלה עולה כסף. יש מי שמסייעים לילדים גם בהון העצמי לדירה, בשכר לימוד או בתקופה של אבטלה, ובוחרים לעשות זאת בשמחה.
כשהילדים או הנכדים גרים רחוק, בעיר אחרת או מחוץ לישראל, נוסף סעיף של נסיעות וביקורים. טיסות, לינה ומתנות לאירועים משפחתיים יכולים להפוך להוצאה שנתית קבועה. כדאי להכניס אותה לתקציב כסעיף בפני עצמו, ולא לממן אותה מהחסכונות בכל פעם מחדש.
הרצון לעזור טבעי, אבל בלי גבול מוגדר הוא עלול לשחוק את החסכונות בקצב שלא תוכנן. הגדרה של סכום שנתי לעזרה למשפחה, שנקבע מראש ומתעדכן לפי המצב, מאפשרת להמשיך לתת בלי לפגוע ביציבות של הפורשים עצמם.
שינויים בתא המשפחתי משפיעים גם הם על התקציב. כשבן או בת הזוג נפטרים, ההכנסה המשותפת יורדת, אבל הוצאות כמו הדירה והארנונה נשארות כשהיו. קצבת שארים מקרן הפנסיה או מהביטוח הלאומי עשויה לכסות חלק מהפער, בהתאם לתנאי הזכאות ולמסלול שנבחר בעת הפרישה.
מדד, ריבית וזמן
אינפלציה שוחקת לאט כל חיסכון שמחכה לשנים. סכום שנראה מספיק ביום הפרישה עלול לקנות פחות כעבור עשור. חלק מהקצבאות והחסכונות כוללים הצמדה למדד, אבל גם הצמדה כזו לא תמיד מדביקה עלייה חדה במחירים של הוצאות מסוימות, כמו בריאות או דיור.
גם החסכונות עצמם מושפעים מרמת הריבית. פיקדון בבנק שנראה סביר בתקופה אחת עשוי להניב מעט בתקופה אחרת. קרן השתלמות נזילה יכולה לשמש מקור גמיש, ולכן כדאי לחשוב מראש על הסדר שבו מושכים מכל מקור ועל המס שחל על כל משיכה.
ויש גם שאלת האורך. תוכנית שמניחה שהכסף צריך להספיק לתקופה מסוימת עלולה להתברר כקצרה מדי. תכנון שמביא בחשבון גם תרחיש של חיים ארוכים מהצפוי משאיר מרווח ביטחון.
איך בונים תקציב לפרישה
דרך מעשית להתחיל היא לתעד במשך שנה את ההוצאות בפועל, עוד לפני הפרישה, ולציין אילו הוצאות יתבטלו ואילו יישארו. צעד נוסף הוא להתקיים כמה חודשים מהסכום שהקצבה הצפויה תספק, ולראות אם הוא מספיק. ניסיון כזה חושף פערים בזמן שעוד אפשר לתקן אותם.
ייעוץ פנסיוני אצל גורם בעל רישיון, או ליווי מקצועי בתכנון פרישה, יכולה לחבר את כל החלקים: קצבאות, מיסוי, חסכונות, ביטוחים והבית. הבדיקה אינה חד פעמית, וכדאי לחזור אליה כל כמה שנים, כשהצרכים והמחירים משתנים.
בזוגות, חשוב ששני בני הזוג יכירו את התוכנית ואת החשבונות. לפעמים רק אחד מבני הזוג מנהל את הכספים, והפרטים מתגלים לבן או לבת הזוג רק כשמשהו משתנה. רשימה משותפת של חשבונות, פוליסות וקצבאות, וגישה של שניהם למידע, חוסכות בלבול בדיוק ברגעים הקשים.
חלק חשוב בתקציב הוא קרן לאירועים לא צפויים, שנפרדת מהתקציב החודשי. מקרר שהתקלקל, תיקון בצנרת או טיפול רפואי דחוף לא יחכו לחודש הבא. סכום זמין שמוקצה מראש להוצאות כאלה מונע משיכה חפוזה מחסכונות ארוכי טווח, ולפעמים גם תשלום של מס או קנס על משיכה מוקדמת.
כמה צעדים שכדאי להשלים לפני הפרישה:
הדוח השנתי: לבדוק מה הקצבה הצפויה ומה מסלולי הקצבה שקרן הפנסיה מציעה.
הביטוח הלאומי: להגיש בזמן תביעה לקצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) ולבדוק זכאות להשלמת הכנסה.
הוראות קבע: לעבור על כל החיובים החודשיים ולבטל מנויים ושירותים שאין בהם צורך.
מענק פרישה: לברר את האפשרויות לגבי המס על המענק לפני שמחליטים מה לעשות בו.
לסיכום
פרישה מעבודה משנה את מבנה ההוצאות, ולא רק את גובה ההכנסה. הבית, הבריאות, המשפחה ועליית המחירים ממשיכים לדרוש תקציב גם כשהמשכורת נעצרת. תיעוד מוקדם של ההוצאות, בדיקה של הזכויות וההנחות ובחינה של כל המקורות העומדים לרשות הפורשים מצמצמים את הפער. תכנון שמביא בחשבון גם את הצד הזה של המאזן מאפשר ליהנות מהשנים שאחרי העבודה בביטחון רב יותר.