כשאנחנו רוכשים ביטוח חיים, אנחנו בעצם דואגים לרווחת המשפחה שתישאר אחרי מותנו, או אם חלילה נאבד את יכולת ההשתכרות שלנו בעקבות נכות, מחלה, או הגעה לגיל הפנסיה. הרעיון הכללי הוא לאפשר למשפחה להמשיך לחיות ברמת החיים לה היא רגילה, גם אחרי מות המבוטח או אובדן יכולתו להשתכר.
סוגי פוליסות ביטוח החיים ומה הן מכסות
ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים, אבל נהוג להתמקד בשלוש חשובות, למען הביטחון האישי והמשפחתי במקרה של מוות או אובדן פרנסה מהסיבות המצוינות לעיל.
- פוליסת ביטוח חיים למשכנתא
מטרתה היא לוודא שהבית נשאר בידי המשפחה, במידה והיכולת לשלם את המשכנתא נפסקת עקב מותו של אחד או שני הלווים. המוטב של הביטוח הוא בעצם הבנק ולא המשפחה. הוא שיקבל את הפיצוי בפוליסת הביטוח כנגד הלוואת המשכנתא ובחלק מחברות הביטוח מאפשרים בפוליסה גם כיסוי במקרה של אובדן פרנסה עקב נכות עקב מחלה או תאונה.
- פוליסת ביטוח פנסיה
מיועד להבטחת רמת החיים לאחר גיל הפרישה. ביטוח הפנסיה מאפשר המשך קבלת משכורת אחרי הפסקת העבודה וניתן להגדיל את הפוליסה כדי להגדיל את הפיצוי. בחלק מהחברות ניתן גם לבטח את עצמך למקרה שתאריך ימים יותר מהצפוי בזמן רכישת הפוליסה. (למשל, אם ביטחת את עצמך ל-20 שנה, תוכל להמשיך לקבל כיסוי גם אם תמשיך לחיות מעבר לתקופה זו).
- פוליסת ביטוח ריסק
פיצוי חד פעמי במקרה של מוות או אובדן השתכרות עקב נכות או מחלה. (בחלק מהחברות ניתן לקבל חלק מהפיצוי אפילו תוך כדי הטיפולים, במקרה של מחלה). ניתן לשלם אותה באופן חד פעמי בעת רכישת הפוליסה, או בתשלום פרמיה חודשית. היא מיועדת לאפשר למשפחה המשך השתכרות ככל הניתן. גובה הפרמיה ובהתאמה גובה הפיצוי וגם המוטבים, נקבעים ע"י המבוטח והם ניתנים לשינוי. דברים שיכולים להשפיע על גובה הפרמיה הם: גודל המשפחה, גיל הילדים, רמת חיים ועוד ואפשר לשנות אותה, למשל כשנולד ילד נוסף במשפחה. גם קיום של מקורות הכנסה נוספים, כמו נדל"ן או קרנות נאמנות יכולים להשפיע על גובה הפנסיה.
אם נרצה להיות באמת מכוסים, כדאי לשלב בין פוליסות ביטוח המשכנתא, הפנסיה והסיכון, בתמהיל אופטימלי.
כיצד ממשים את הפוליסה של ביטוח חיים?
כאשר מדובר בביטוח פנסיה, מימוש הפיצוי יהיה כאמור מול הבנק. הנכס יישאר בבעלות המשפחה והבנק יקבל את הפיצוי הביטוחי כנגד שארית ההלוואה. בחלק מחברות הביטוח, במקרה של פטירת שני הלווים, תפצה חברת הביטוח גם את הצאצאים שלהם, מעבר לכיסוי ההלוואה מול הבנק.
ביטוח פנסיוני ניתן למימוש החל מההגעה לגיל פרישה והוא ניתן כקצבה חודשית.
ביטוח ריסק ניתן לממש באחת משתי דרכים - או כתשלום חד פעמי בגובה סכום הפיצוי שהוחלט, או בחלוקה לתשלומים חודשיים כנקוב בפוליסה.
כיוון שהמטרה המרכזית של ביטוח חיים היא לדאוג לאנשים הקרובים לנו מכל, כדאי לוודא שאנחנו מבוטחים בכל התחומים העשויים להיפגע מאובדן פרנסה, אם עקב פטירה, תאונה, נכות או מחלה. ניתן גם לרכוש כמה סוגים של ביטוחי חיים לפי הצורך הביטוחי האישי וכדאי להכיר לעומק את סוגי הביטוחים ולדעת באילו אתם מבוטחים. ניתן גם לשלוט בגובה הפרמיה. אז תהיו בטוחים שאתם מבוטחים, על כל מקרה.