בשיתוף לאומי
מידע כללי ושימושי
המשכנתא היאלמעשה הלוואה אשר נלקחת לצורך רכישת דירה. אין ספק כי קניית דירה הינה העסקה הכלכלית הגדולה ביותר של משפחה ממוצעת, ועל כן מהווה את הנכס העיקרי שברשותה. בהתאם לכך, היא נחשבת כהלוואה הגדולה ביותר של מרבית המשפחות בארץ. משכנתא ממוצעת בישראל משוערכת בין 650-700 אלף שקל, זאת בנוסף למרבית ההוצאות של משק בית ממוצע כדוגמת אוברדרפט, הלוואות בנקים, אשראי וכד'. גובה המשכנתאות הציבורי בארץ נאמד בכמה מאות מיליארדי שקלים.
5 דברים שכדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא - על מה חשוב לשים דגש?
- זכאות
אם זו הדירה הראשונה שלכם, הנכם זכאים לקבלת משכנתא בסכום של עד 75% משוויה.
באם אתם רוכשים דירה נוספות למטרות השקעה, תוכלו לקבל משכנתא בשווי של עד 50%.
אם אתם ממחזרים את המשכנתא, כלומר רוכשים דירה אחרת במקומה של הנוכחית במטרה לגור בה, תוכלו לקבל משכנתא בגובה של עד 70% משווי הדירה אותה תרצו לרכוש.
- יכולת מתוך חשיבה קדימה
כאמור, המשכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח המלווה אותנו לאורך זמן. מתוך כך, נתון חשוב בלקיחת המשכנתא הוא התאמתה ליכולת ההחזר שלכם כיום ובעתיד, תוך מתן הדעת לשינויים עתידיים בהוצאות ובהכנסות. רבים טועים בכך ולא לוקחים בחשבון שינויים כמו הרחבת המשפחה, שינויי הכנסה ועוד. חשוב לבחון את מסלול המשכנתא לאורך זמן, על מנת לשלבה באופן מיטבי עם השינויים הצפויים בחייכם ובתקציב הנלווה אליהם.
- אל תקלו ראש בעלויות נלוות
לרכישת דירה ולקיחת משכנתא ישנן עלויות נלוות אשר חשוב לקחת בחשבון, וביניהן דמי פתיחת תיק ודמי שמאות. עלות פתיחת תיק בבנק עומדת על כ-1,500 שקל. עלות זו ניתן להפחית לרוב באמצעות תשלום דרך אתרי האינטרנט של הבנקים.
עלויות נוספות הן שכר טרחה לעורך דין, דמי רישום בטאבו, רישום הערת אזהרה, דמי זיהוי מול נוטריון, עמלת מתווך, מס רכישה, שיפוצים, הובלה, חיבור תשתיות ועוד. כולן בהחלט הוצאות שיש לקחת בחשבון בתחשיב הכללי.
בנוסף, יש לקחת בחשבון עמלת פירעון מוקדם, באם תבחרו לפרוע את ההלוואה טרם סיומה. עמלה זו מורכבת מעמלה תפעולית קבועה לכל הבנקים בגובה 60 ₪ בתוספת עמלה בהתאם לתנאי ההלוואה שלקחתם.
- ביטוח חיים ומבנה
בעת לקיחת המשכנתא, אנו מחויבים בביטוח חיים על המשכנתא עבור כל אחד מהלווים. הפוליסה למעשה מבטיחה כי המשכנתא תשולם במלואה לבנק המלווה במקרה של פטירה, חלילה. ביטוח מבנה מבטיח לבנק הגנה מכל פגיעה בשווי הנכס כגון רעידת אדמה, שריפה, נזקי טבע, נזקים לצנרת וכו'. לרוב נהוג לצרף לפוליסה גם ביטוח תכולה וביטוח צד ג'. נקודה חשובה בנושא זה - מומלץ לעשות שיעורי בית ולהשוות עלויות בין חברות הביטוח השונות.
- יועץ משכנתאות: כן או לא?
העובדה כי המשכנתא היא הלוואה גדולה הנלקחת לאורך זמן ומעורבים בה תהליכים בירוקרטיים, הולידה תחום חדש בשם ייעוץ משכנתאות פרטי. תפקידו של יועץ משכנתאות חיצוני הוא ללמוד את צרכי הלקוחות המשתנים, לבנות עבורם מספר מסלולי משכנתא מותאמים, ולייצגם מול הבנקים השונים במטרה להתאים את המסלול המיטבי עבורם. עלות מחירי ייעוץ פרטי נעה בין 5,000 ל-10,000 ₪.
ניתן כמובן לקבל ייעוץ משכנתאות מהיועצים בסניפי הבנקים השונים, אותם אתם בודקים לצורך קבלת המשכנתא. כך או כך, מומלץ ואף רצוי לעשות סקר שוק ולבחון את הנתונים השונים.
לסיכום, משכנתא היא אומנם הלוואה גדולה, אך כמו בכל נושא חדש, אם ניגשים אליה בצורה הנכונה והשקולה, מגדירים גבולות, מסלולים ותנאים וכמובן לא שוכחים לעשות שיעורי בית – תוכלו לצלוח אותה בקלות ובבטחה.